Վարկային քարտեր և վարկային կախվածություն

2024 Հեղինակ: Harry Day | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 15:47

«Սոված երեխան» դառնում է չափահաս և մնում սոված

նա ցանկանում է հնարավորինս փորձել,

պարզապես վերցրեք ՝ առանց պայմանները պահպանելու, ոչ մի պայքար մրցանակի համար

Վարկային կախվածություն ունեցող մարդկանց մեծ մասը պատմում է նույն պատմությունը: Մի օր նրանք ստանում են փոստով վարկային քարտ բացելու առաջարկություն [վարկային քարտերի ընկերությունները 2007 թվականին 5,3 միլիարդ առաջարկ են ուղարկել, այսինքն ՝ յուրաքանչյուր չափահաս ամերիկացի ստացել է միջինը 15 այդպիսի նամակ]: Մեծ տպաքանակով նամակը գովազդում է ցածր ներածական դրույքաչափը, ինչպես նաև փոխհատուցման նման մի բան, ավիաընկերության անվճար մղոններ կամ կինոյի տոմսեր: Եվ այսպես, մարդը որոշում է իրեն նման քարտ ստանալ:

Սկզբում նա շատ հաճախ չի օգտագործում: Հետո մի օր նա մոռանում է կանխիկ միջոցներ հանել և իր վարկային քարտով վճարում է սուպերմարկետի սննդի համար: Կամ գուցե սառնարանը փչանա ու նորը գնելու համար մի փոքր օգնության կարիք ունի: Առաջին մի քանի ամիսների ընթացքում նրան միշտ հաջողվում է ամբողջությամբ մարել հաշիվը: Գրեթե ոչ ոք վարկային քարտ չի ստանում «Ես կօգտագործեմ այն գնելու այն, ինչ ինձ թույլ չեմ տալիս» մտքով:

Վարկային քարտերի հիմնական խնդիրն այն է, որ նրանք ստիպում են մարդկանց հիմար ֆինանսական որոշումներ կայացնել: Նրանց հետ գայթակղություններին դիմակայելը ավելի դժվար է, և մարդիկ ծախսում են գումար, որն իրենք չունեն: Նրանք գնում են մի զույգ կոշիկ կամ մեկ այլ ջինս, քանի որ նրանց վրա 50% զեղչ էր: Երբ վարկային պարտապանները այցելում են ֆինանսական խորհրդատուների, նրանք հարցնում են. «Կգնեի՞ք այս ապրանքը, եթե կանխիկ վճարեք: Եթե ստիպված լինեիք գնալ բանկոմատ, զգալ գումարը ձեր ձեռքերում, այնուհետև տալ՞ գանձապահին »: Ավելի հաճախ, քան ոչ, նրանք որոշ ժամանակ մտածում են, հետո ասում ՝ ոչ »:

Ֆինանսական խորհրդատուների դիտարկումները գրավում են վարկային քարտերի շատ կարևոր առանձնահատկությունը: Այն, որ դրանք պլաստմասսայից են, ամբողջությամբ փոխում է մեր ծախսերի մոդելը ՝ փոխելով մեր ֆինանսական որոշումների հիմքում ընկած հաշվարկները: Երբ մենք ինչ -որ բան գնում ենք կանխիկով, գնումը ենթադրում է իրական կորուստ. Մեր դրամապանակը բառացիորեն թեթևանում է: Նյարդապատկերման փորձերը ցույց են տալիս, որ վարկային քարտով վճարելը իրականում նվազեցնում է Ռեյլ կղզու ակտիվությունը, ուղեղի այն հատվածը, որը կապված է բացասական զգացմունքների հետ: Գումար ծախսելը տհաճ չի թվում, ուստի մենք ավելի շատ ենք ծախսում:

Մտածեք այս փորձի մասին. Գիտնականները իրական, մասնավոր աճուրդ են կազմակերպել ՝ «Բոստոն Սելտիկս» -ի հանդիպման տոմսեր վաճառելու համար: Մասնակիցների կեսին զգուշացվել է, որ պետք է վճարել կանխիկ, իսկ մյուս կեսին ասել են, որ վճարելու են վարկային քարտերով: Աճուրդի ավարտին գիտնականները հաշվարկել են երկու խմբերի միջին հայտերը: Վարկային քարտի միջին հայտը կրկնակի կանխիկ առաջարկ էր: Օգտագործելով Visa- ն և MasterCard- ը ՝ մարդիկ առաջարկում էին շատ ավելի անխոհեմ գներ: Նրանք կարիք չէին զգում զսպելու իրենց ծախսերը, ուստի նրանք ի վերջո ծախսեցին շատ ավելին, քան կարող էին իրենց թույլ տալ:

Վարկային քարտերի խնդիրն այն է, որ դրանք մակաբուծում են մեր ուղեղի վտանգավոր արատը: Այս արատը կապված է մեր հույզերի հետ, որոնք հակված են գնահատել անմիջական օգուտը [օրինակ ՝ նոր զույգ կոշիկ] անհամաչափ բարձր ՝ ապագա խնդիրների [բարձր տոկոսադրույքների] համեմատ: Մեր զգայարանները ոգևորված են անհապաղ բավարարվելու հեռանկարով, բայց դրանք այնքան էլ ունակ չեն զբաղվելու նման որոշման երկարաժամկետ ֆինանսական հետևանքներով: Theգացմունքային ուղեղը պարզապես չի հասկանում այնպիսի բաներ, ինչպիսիք են տոկոսադրույքները, պարտքի մարումը կամ փոխառության ծախսերը: Արդյունքում, ուղեղի այնպիսի հատվածներ, ինչպիսին է Ռեյլի կղզին, չեն արձագանքում Visa- ի կամ MasterCard- ի հետ կապված գործարքներին:Առանց լուրջ դիմադրության, իմպուլսիվ ցանկությունը ստիպում է մեզ քարտը փոխանցել ընթերցողի միջով և գնել այն, ինչ ուզում ենք: Եվ ինչպես կվճարենք այս ամենի համար, մենք կիմանանք ավելի ուշ:

Յոնա Լերեր, Ինչպես ենք որոշում կայացնում